Compte d'épargne néobanque en Belgique : le vrai rendement

Un compte d'épargne ouvert chez Revolut, bunq ou N26 rapporte moins qu'il n'y paraît, parce qu'il n'est pas réglementé au sens belge : les intérêts subissent 30 % de précompte mobilier dès le premier euro. Un compte d'épargne réglementé belge, lui, exonère les 1 020 premiers euros d'intérêts par personne. À taux affiché égal, l'écart de rendement net atteint 30 %. Voici le calcul complet, chiffres 2026 à l'appui.

Un compte d'épargne de néobanque est-il un compte d'épargne réglementé ?

Non, et aucune des trois grandes néobanques accessibles en Belgique ne prétend le contraire. bunq l'écrit sur sa propre page belge : le compte est régi par le droit néerlandais et classé comme compte d'épargne non réglementé au regard de la loi belge, sans document d'information clé pour l'épargnant.

La distinction n'est pas administrative, elle est fiscale. Un compte d'épargne réglementé belge bénéficie d'un régime de faveur : les 1 020 premiers euros d'intérêts par personne et par an échappent totalement à l'impôt, et seul le surplus subit un précompte réduit de 15 %. Ce montant exonéré reste figé à 1 020 euros jusqu'aux revenus de 2030. Un compte non réglementé, lui, tombe dans le régime de droit commun des revenus mobiliers : 30 % dès le premier centime, sans plancher ni plafond.

En pratique, la nuance échappe à presque tout le monde : les applications affichent le taux annuel brut en gros caractères et la mention fiscale en bas de page. bunq et N26 sont plus transparentes que la moyenne, puisqu'elles publient le taux net à côté du taux brut.

Combien rapportent vraiment Revolut, bunq et N26 en 2026 ?

Les taux bruts tournent entre 0,30 % et 3,01 % selon l'établissement, le plan payé et le montant déposé, ce qui donne des rendements nets compris entre 0,21 % et 2,11 % une fois le précompte de 30 % appliqué. Aucun de ces chiffres n'est garanti dans la durée : tous sont variables et adossés au taux de facilité de dépôt de la Banque centrale européenne.

Revolut a lancé son compte d'épargne belge en août 2025, avec un argument technique réel : les intérêts sont calculés et versés au jour le jour, ce qu'aucun compte réglementé belge ne fait. Le taux dépend de l'abonnement, du plan Standard gratuit jusqu'au plan Ultra. bunq capitalise chaque semaine et paie des intérêts jusqu'à 100 000 euros cumulés sur vos comptes d'épargne et dépôts à terme. N26 a revu sa grille le 11 juin 2025 et réserve son meilleur taux au plan Metal.

Le taux affiché par une néobanque est-il brut ou net ?

Toujours brut, sauf mention explicite. bunq et N26 publient les deux valeurs côte à côte, ce qui est honnête, mais l'accroche commerciale reste le brut. Attention au détail : quand vous comparez une néobanque à votre compte d'épargne chez Belfius, KBC ou Argenta, vous comparez un taux qui sera amputé de 30 % à un taux qui, dans neuf cas sur dix, ne sera pas taxé du tout. Ce n'est pas la même unité de mesure.

Le bonus MassInterest de bunq s'applique-t-il à toute mon épargne ?

Non, et c'est la subtilité la plus coûteuse du produit. Le taux bonifié de 3,01 % brut ne porte que sur la part de votre épargne située au-dessus d'un seuil personnalisé, égal à votre solde le plus élevé des six mois précédents. Ce seuil est recalculé le 1er janvier et le 1er juillet. Un compte neuf part d'un seuil à zéro euro, donc tout est bonifié la première période, puis le seuil rattrape votre solde et le bonus se réduit à la seule épargne nouvelle.

Pourquoi un compte réglementé belge rapporte-t-il plus à taux égal ?

Parce que l'exonération de 1 020 euros vous rend, en net, exactement 30 % de plus qu'un compte non réglementé au même taux affiché. Le chiffre est mécanique, pas conjoncturel.

Prenons 20 000 euros placés pendant un an à 1,51 %. Chez bunq, cela produit 302 euros d'intérêts bruts, dont 90,60 euros partent en précompte : il vous reste 211,40 euros. Sur un compte d'épargne réglementé belge affichant le même 1,51 %, les 302 euros restent sous le plafond exonéré, donc vous encaissez 302 euros. Même somme, même taux, 90,60 euros d'écart en un an.

Ce que ça veut dire pour vous : pour battre un compte réglementé belge à 1,51 %, une néobanque doit afficher au moins 2,16 % brut. En dessous, elle perd, quelle que soit la qualité de son application. Et l'exonération ne se sature pas vite : à 1,51 %, il faut environ 67 500 euros sur le compte pour produire 1 020 euros d'intérêts. Autant dire que l'épargnant belge médian ne la remplit jamais.

Qui retient le précompte mobilier : la néobanque ou vous ?

Cela dépend de l'établissement, et cette différence-là est la vraie source d'ennuis. Revolut retient les 30 % avant de créditer les intérêts sur votre compte, en application de la loi belge, et sa documentation précise qu'aucune exception n'est prévue pour ce compte d'épargne. Le précompte étant libératoire, vous n'avez plus rien à déclarer sur ces intérêts.

bunq dit l'inverse, tout aussi clairement : elle ne déduit rien automatiquement et vous êtes responsable de déclarer vos revenus d'intérêts dans votre déclaration annuelle. Un épargnant qui suppose que tout est réglé à la source part avec une dette fiscale silencieuse. Sur 5 000 euros placés une année à 1,51 %, l'oubli porte sur 22,65 euros, ce qui est modeste ; sur 60 000 euros pendant trois ans, il devient sérieux.

S'ajoute la formalité du compte étranger : un compte ouvert hors de Belgique se signale une fois au Point de contact central de la Banque nationale, et se coche dans la déclaration à l'impôt des personnes physiques. bunq opère sous IBAN néerlandais, N26 sous IBAN allemand, donc l'obligation joue pour les deux. Revolut délivre des IBAN belges depuis 2025, ce qui simplifie les comptes récents mais pas les plus anciens, restés sous IBAN lituanien.

Faut-il quand même ouvrir un compte d'épargne chez une néobanque ?

Oui, dans deux cas précis, et non dans tous les autres. Le premier cas est l'épargne de très court terme, celle que vous savez devoir mobiliser dans trois ou six mois : la prime de fidélité belge ne vous servirait à rien puisque vous retireriez avant douze mois, donc autant prendre un taux versé quotidiennement ou chaque semaine. Le second cas est le bonus MassInterest de bunq sur de l'argent frais, à 3,01 % brut soit 2,107 % net, ce qui dépasse la plupart des comptes réglementés belges tant que le seuil personnalisé reste bas.

Pour tout le reste, l'épargne de précaution, le matelas qui dort, l'apport d'un futur achat immobilier, le compte réglementé belge garde l'avantage arithmétique. Il n'est pas plus moderne, il est simplement moins taxé.

FAQ

Ces questions reviennent chez les épargnants belges tentés par les taux affichés dans les applications. Pour aller plus loin, comparez les cartes et les comptes via notre comparateur, lisez notre comparatif des néobanques belges, notre avis sur bunq en Belgique et notre avis sur Revolut, ou découvrez la méthode de Sophie Laurent sur sa page auteur.