Votre banque vous a vendu un pack : compte à vue, cartes de débit, assurances et une carte de crédit « incluse ». Le mot est trompeur. Cette carte est payée, simplement pas là où vous la cherchez. Elle est fondue dans l'abonnement mensuel du compte, entre 2 € et 5,90 € selon la formule, et les tarifs montent en 2026. Voici le calcul réel chez KBC, Belfius, ING et Argenta, et à partir de quel usage un pack cesse d'être rentable.
Une carte de crédit « incluse » dans un pack, qu'est-ce que ça veut dire exactement ?
Une carte de crédit incluse désigne une carte dont la cotisation annuelle a été absorbée dans le prix forfaitaire du compte à vue. Vous ne voyez plus de ligne « cotisation carte » sur votre relevé, mais vous payez un abonnement mensuel qui la finance.
En Belgique, les grandes banques ont toutes basculé sur ce modèle. Le Compte Plus KBC, le pack Beats Star de Belfius, la formule ING More et les formules Argenta empaquettent compte, cartes de débit, assurances et carte de crédit dans un prix unique. La logique est commerciale : un forfait mensuel de quelques euros passe mieux qu'une cotisation de 40 € prélevée d'un coup en janvier.
Ce que ça veut dire pour vous : la question n'est pas « ma carte est-elle gratuite », mais « combien me coûte l'ensemble, et est-ce que j'utilise tout ce qu'il contient ». Une carte sans cotisation dans un pack à 5,90 € par mois est plus chère qu'une carte à 24 € par an sur un compte gratuit.
Combien coûte vraiment la carte incluse dans les packs belges ?
Entre 24 € et 70,80 € par an, selon la formule. Le pack Belfius Beats Star, à 5,90 € par mois, revient à 70,80 € par an et embarque deux Mastercard Star. Le Compte Plus KBC, monté à 4,25 € par mois en 2026, coûte 51 € par an. ING More affiche 46,80 € par an avec la Visa Classic en option incluse.
Argenta joue une autre carte : le compte Green reste gratuit en gestion 100 % en ligne, mais la Mastercard y est facturée 2 € par mois depuis le 1er juillet 2025, soit 24 € par an, pour une limite de 1 250 € et sans aucune assurance. CBC, filiale du groupe KBC, reste l'exception avec un compte à vue en ligne gratuit et une carte de crédit sans cotisation.
| Formule | Compte | Carte de crédit | Total par an |
|---|---|---|---|
| Belfius Beats Star | 5,90 € par mois | 2 Mastercard Star incluses | 70,80 € |
| KBC Compte Plus | 4,25 € par mois | incluse | 51 € |
| ING More | 3,90 € par mois | Visa Classic incluse | 46,80 € |
| Argenta Green | 0 € | 2 € par mois | 24 € |
| CBC compte en ligne | 0 € | incluse | 0 € |
Le verdict tient en une ligne : à usage égal, le pack le plus cher coûte 70 € de plus par an que la formule la moins chère, pour une carte de crédit qui fait exactement le même travail au comptoir.
Résilier la carte incluse fait-il baisser le prix du pack ?
Non, et c'est le détail qui coince. Le prix d'un pack est forfaitaire. Rendre la carte de crédit d'un Compte Plus KBC ou d'un Beats Star ne déclenche aucune réduction : vous perdez le service, vous payez le même montant. J'ai vu des clients rendre leur carte en croyant économiser 20 € par an, et retrouver le même prélèvement le mois suivant. Pour baisser la facture, il faut changer de formule, pas retirer une brique.
Le pack se défend-il si j'utilise les assurances ?
Parfois, oui. ING More inclut quatre assurances, dont annulation et achats, plus un abonnement Amazon Prime. Si vous payez déjà Prime et que vous partez trois fois par an, le pack à 46,80 € se tient. Si vous n'ouvrez jamais ces garanties, vous financez un assureur pour rien. Le calcul honnête consiste à retirer du prix du pack la valeur des services que vous utilisez vraiment, puis à comparer le reste.
Pourquoi les cartes de crédit gratuites disparaissent-elles en Belgique ?
Parce que les banques belges reconstruisent leurs marges sur les services de paiement, et que la carte de crédit est la ligne la plus facile à faire glisser dans un forfait. Le mouvement s'est accéléré depuis 2025.
Argenta a mis fin à sa Mastercard gratuite le 1er juillet 2025 sur la formule Green : 2 € par mois pour la première carte, gratuité maintenue seulement pour les moins de 25 ans. Test-Achats a consacré une alerte à ce changement. En 2026, KBC monte son Compte Base de 2 à 2,50 € par mois et son Compte Plus de 3,75 à 4,25 €. Beobank porte son pack de 1,35 à 1,65 € par mois au 1er février 2026. ING, de son côté, ne facture plus la cotisation de ses cartes de crédit une fois par an mais mensuellement.
Attention au détail : ce passage au prélèvement mensuel n'augmente pas forcément le montant, mais il le rend invisible. Douze lignes de 3,90 € se remarquent moins qu'une ligne de 46,80 € en janvier. C'est une décision de présentation, pas de tarification, et elle fonctionne très bien.
Faut-il rester dans un pack ou repasser à un compte gratuit ?
Ça dépend d'un seul chiffre : le nombre de services du pack que vous utilisez dans l'année. En dessous de deux, sortez. Au-delà de trois, restez et arrêtez de vous poser la question.
Un ménage qui paie 70,80 € par an chez Belfius pour deux cartes Star, sans jamais déclarer un sinistre voyage ni utiliser l'assurance achats, paie 46 € de trop par rapport à un compte Argenta Green plus une Mastercard à 24 € par an. À l'inverse, un couple qui voyage, loue une voiture, annule parfois un séjour et paie déjà Amazon Prime récupère largement les 46,80 € d'ING More.
En pratique, la bascule vers un compte gratuit avec carte payée à part convient au profil sédentaire, qui utilise la carte de crédit pour trois ou quatre paiements en ligne par mois et une caution d'hôtel par an. Le pack convient au profil qui voyage et qui a des enfants, donc des assurances qui servent. Entre les deux, le pack est un abonnement de confort, et il faut l'assumer comme tel.
Comment vérifier en dix minutes ce que votre pack vous coûte ?
Ouvrez la liste des tarifs officielle de votre banque, celle qui porte une date de validité, et faites trois opérations. C'est le seul document qui fait foi, pas la page commerciale du site.
- Relevez le prix mensuel de votre formule et multipliez par douze.
- Ajoutez les frais hors forfait de l'année écoulée : retraits hors réseau, extraits papier, frais de change hors zone euro.
- Retirez la valeur des services que vous avez réellement utilisés, assurance activée ou abonnement inclus.
Ce qui reste est le prix net de votre carte de crédit. Comparez-le aux 24 € par an d'une Argenta Green, ou aux 0 € d'un compte CBC en ligne. Si l'écart dépasse 40 € par an, la mobilité bancaire belge vous permet de transférer domiciliations et ordres permanents vers une autre banque en quelques jours, sans frais.
FAQ
Les questions ci-dessus couvrent les cas les plus fréquents. Pour aller plus loin, notre comparatif des cartes belges et le guide sur la carte de crédit gratuite en Belgique prolongent cette réflexion. Sophie Laurent détaille sa méthode sur sa page auteur.
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Questions fréquentes
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Sophie Laurent a passé huit ans en agence bancaire, d'abord conseillère crédit puis chargée de clientèle, avant de devenir indépendante en 2021 et de s'installer à Louvain-la-Neuve. Elle compare les cartes de crédit belges, des banques classiques (ING, BNP Paribas Fortis, KBC, Belfius) aux néobanques (Revolut, N26, Wise), en partant des conditions tarifaires officielles : cotisation annuelle, frais de change, taux débiteur, plafonds et assurances incluses. Sa règle : une carte « gratuite » ne l'est jamais vraiment, le coût se cache dans les paiements à l'étranger et le crédit renouvelable. Elle a vu trop de clients signer pour un cashback qui ne couvrait même pas la cotisation, et elle le dit.