bunq ou N26 en Belgique : quelle néobanque choisir ?

bunq et N26 sont deux néobanques européennes accessibles depuis la Belgique, mais elles fonctionnent différemment. bunq est une banque néerlandaise avec licence DNB, N26 une banque allemande sous supervision BaFin. Les deux offrent un compte gratuit, mais ni l'une ni l'autre ne fournit un IBAN belge. Voici ce qui les distingue concrètement pour un résident belge en 2026.

Quels sont les tarifs de bunq et N26 en 2026 ?

Les deux néobanques proposent quatre plans, du gratuit au premium. Les prix sont proches, mais les inclusions diffèrent.

En pratique, bunq Free est un compte de test : sans carte physique, il est inutilisable au quotidien. N26 Standard inclut une carte Mastercard débit pour 10 € à la commande, ce qui en fait le meilleur point d'entrée gratuit. À gamme comparable, bunq Core (3,99 €) est 0,91 € moins cher que N26 Smart (4,90 €), mais N26 Smart inclut des sous-comptes Spaces et un choix de couleurs de carte.

Quel IBAN reçoit-on en Belgique : NL ou DE ?

bunq attribue un IBAN néerlandais (NL), N26 un IBAN allemand (DE). Aucune des deux ne propose d'IBAN belge (BE).

Ce que ça veut dire pour vous : le règlement SEPA 260/2012 interdit aux entreprises de refuser un IBAN européen. En théorie, votre employeur, Proximus ou Engie doit accepter un IBAN NL ou DE pour la domiciliation. En pratique, des refus persistent. Lors d'un test au printemps 2025 avec un IBAN DE (N26), deux domiciliations sur cinq ont été rejetées par Proximus et un assureur belge. Les IBAN NL de bunq rencontrent le même type de problème, même si les retours terrain sont un peu moins fréquents — probablement parce que les Pays-Bas sont perçus comme plus proches de la Belgique par les systèmes automatisés.

Attention au détail : si vous utilisez bunq ou N26 comme compte principal, prévoyez un compte belge (ING, KBC, Belfius) en parallèle pour les domiciliations récalcitrantes. C'est une réalité que les deux néobanques partagent.

Comment se comparent les frais de change et de retrait ?

N26 applique 0 % de frais de change sur les paiements par carte, tous plans confondus. C'est le taux Mastercard du jour, sans marge. bunq facture 0,5 % sur chaque transaction hors zone euro, quel que soit le plan.

Sur un voyage de deux semaines avec 2 000 € de dépenses en livres sterling, la différence est nette : 0 € avec N26, 10 € avec bunq. Sur une année avec 5 000 € de dépenses hors zone euro, l'écart monte à 25 €.

Pour les retraits, la logique s'inverse partiellement. bunq Core offre 5 retraits gratuits par mois, contre seulement 2 pour N26 Standard. Mais N26 Go et Metal suppriment les 1,7 % de frais de change sur les retraits hors euro, ce que bunq ne fait jamais — le 0,5 % s'applique aussi aux retraits.

Pour un voyageur qui paie surtout par carte, N26 est objectivement moins cher. Pour quelqu'un qui reste en zone euro et retire régulièrement du liquide, bunq Core offre plus de retraits gratuits à moindre coût.

Faut-il une vraie carte de crédit ou une carte de débit suffit-elle ?

N26 ne propose que des cartes Mastercard débit. bunq va plus loin : les clients Pro et Elite peuvent commander la Metal Credit Card (99 € uniques), une vraie Mastercard à crédit.

En Belgique, la distinction compte dans deux situations précises. Première : la location de voiture. Hertz, Sixt et Europcar exigent une carte de crédit pour la caution, qui peut atteindre 1 200 €. Une carte débit N26 sera refusée dans la majorité des agences. Deuxième : certains hôtels bloquent une pré-autorisation sur carte de crédit uniquement.

L'autre différence majeure pour la vie belge est Bancontact. bunq est la seule néobanque qui prend en charge Bancontact — le réseau qui traite 78 % des transactions en ligne en Belgique et 1,9 milliard de paiements en magasin en 2024 (source : Worldline). Avec N26, vous êtes limité au réseau Mastercard, ce qui fonctionne dans la plupart des commerces physiques mais exclut certains paiements en ligne belges qui n'acceptent que Bancontact.

Quelle protection pour votre épargne : DNB ou BaFin ?

Les deux néobanques sont de vraies banques avec licence complète, pas des établissements de monnaie électronique comme Wise.

bunq est supervisée par De Nederlandsche Bank (DNB) et couverte par le système de garantie néerlandais : 100 000 € par déposant, remboursement sous 7 jours ouvrables. N26 est supervisée par la BaFin et couverte par l'Entschädigungseinrichtung deutscher Banken : même plafond de 100 000 €, même délai.

Les deux garanties sont équivalentes et encadrées par la directive européenne 2014/49/UE. Aucune différence pratique pour un résident belge.

Attention au détail : dans les deux cas, le compte doit être déclaré au Point de Contact Central (PCC) de la Banque Nationale de Belgique et mentionné dans votre déclaration fiscale annuelle. L'amende pour non-déclaration va de 50 à 1 250 € par compte (article 445 CIR 1992). Les intérêts perçus sur l'épargne bunq (1,51 % brut) ou N26 Metal (1,50 % brut) sont soumis au précompte mobilier de 30 %, que vous devez déclarer vous-même via Tax-on-web — ni bunq ni N26 ne retiennent le précompte à la source.

Pour quel profil choisir bunq ou N26 ?

Le choix dépend de votre usage principal.

Voyageur fréquent hors zone euro : N26. Le 0 % de frais de change sur les paiements par carte est imbattable. Même le plan gratuit suffit pour les paiements. Pour les retraits hors euro sans frais, il faut passer à N26 Go (9,90 €/mois).

Résident belge sédentaire : bunq. Bancontact est un avantage décisif pour la vie quotidienne en Belgique. Le 0,5 % de change ne vous pénalise pas si vous restez en zone euro.

Besoin d'une carte de crédit : bunq Pro ou Elite avec la Metal Credit Card. N26 n'a pas d'équivalent. Si vous louez régulièrement des voitures ou réservez des hôtels, c'est un critère éliminatoire.

Budget serré, usage minimal : N26 Standard. Le compte gratuit avec carte physique incluse (10 € à la commande) est le point d'entrée le plus simple. bunq Free sans carte physique est trop limité pour un usage quotidien.

Indépendant avec dépenses d'équipe : bunq Pro. Les cartes d'entreprise avec limites de dépenses, la reconnaissance OCR des tickets et les intégrations comptables n'ont pas d'équivalent chez N26, qui ne propose aucune fonctionnalité d'équipe.