bunq ou Wise en Belgique : quelle néobanque choisir ?

bunq et Wise sont deux néobanques accessibles depuis la Belgique, mais elles partent de philosophies opposées. bunq est une banque néerlandaise complète avec licence DNB, Bancontact et carte de crédit Metal. Wise est un établissement de monnaie électronique spécialisé dans les transferts internationaux au taux réel, avec un IBAN belge. Le choix dépend de ce que vous faites de votre argent au quotidien.

Combien coûtent bunq et Wise en Belgique ?

Wise fonctionne sans abonnement. La carte Visa débit coûte 7 € à la commande, puis 0 € par mois. bunq propose quatre plans, du gratuit au premium.

En pratique, bunq Free est un compte de test : sans carte physique, il est inutilisable en magasin. Pour un usage quotidien, le premier plan bunq réellement fonctionnel est Core à 3,99 €/mois, soit 47,88 €/an. Wise revient à 7 € une seule fois. Sur un an, la différence est de 40,88 € en faveur de Wise.

Ce que ça veut dire pour vous : si vous cherchez un compte secondaire pour les dépenses à l'étranger, Wise est objectivement moins cher. Si vous voulez un compte bancaire complet avec sous-comptes, Bancontact et épargne rémunérée, bunq Core est le ticket d'entrée.

Quel IBAN reçoit-on : NL ou BE ?

C'est la différence la plus visible au quotidien. Wise attribue un IBAN belge (BE), bunq un IBAN néerlandais (NL).

Un IBAN belge fonctionne partout en Belgique sans friction : domiciliations Proximus, Engie, assurances, employeur. Le règlement SEPA 260/2012 interdit la discrimination par pays d'IBAN, mais la réalité est autre. Lors d'un test au printemps 2025 avec un IBAN néerlandais, certains fournisseurs belges ont refusé la domiciliation sans explication technique valable.

Wise règle ce problème à la racine. Wise Europe SA est enregistrée auprès de la BNB (BCE 0713.629.988) et émet des IBAN belges. Votre employeur, votre mutuelle et votre fournisseur d'énergie n'y verront aucune différence avec un compte KBC ou ING.

Attention au détail : si vous utilisez bunq comme compte principal en Belgique, prévoyez les refus de domiciliation. Un compte belge en parallèle reste souvent nécessaire pour deux ou trois domiciliations récalcitrantes.

Comment se comparent les frais de change ?

bunq applique un forfait de 0,5 % sur chaque transaction hors zone euro, quel que soit le plan. Wise convertit au taux interbancaire réel (mid-market rate) avec une commission transparente de 0,33 à 0,57 % selon la paire de devises.

Sur les devises courantes (GBP, USD, CHF), Wise est généralement moins cher que bunq. Pour un achat de 500 € en livres sterling, bunq facture 2,50 € de frais de change. Wise facture environ 1,65 à 2,85 € selon le moment — la différence est modeste sur de petits montants.

L'avantage de Wise grandit sur les virements internationaux. Envoyer 5 000 € vers un compte en dollars via Wise coûte entre 16,50 € et 28,50 €. bunq ne propose pas de service de virement international dédié au taux interbancaire — il faut passer par un virement SEPA classique et la conversion de la banque réceptrice, ce qui revient souvent plus cher.

Pour les retraits, bunq Core offre 5 retraits par mois à 0,99 € chacun, puis 2,99 €. Wise offre 250 € de retraits gratuits par mois (réduits de 200 € à 250 € en mai 2026), puis 1,75 %. Sur 400 € de retraits mensuels, Wise coûte 2,63 € contre 4,95 € pour bunq Core (5 retraits).

Quelle protection pour votre argent : banque ou EME ?

C'est la différence fondamentale entre les deux, et elle pèse.

bunq est une banque avec licence complète délivrée par De Nederlandsche Bank (DNB). Vos dépôts sont couverts par le système de garantie néerlandais : 100 000 € par déposant, remboursement sous 7 jours ouvrables, conformément à la directive européenne 2014/49/UE. bunq propose aussi un compte d'épargne rémunéré à 1,51 % brut.

Wise est un établissement de monnaie électronique (EME) enregistré auprès de la BNB. Ce n'est pas une banque. Vos fonds sont ségrégués — Wise les place dans des comptes séparés auprès de banques partenaires — mais ils ne sont pas couverts par une garantie des dépôts. En cas de faillite de Wise, vous êtes créancier prioritaire, pas déposant garanti. Wise ne propose pas de compte d'épargne rémunéré en Belgique.

En pratique, cette distinction compte surtout si vous stockez des montants importants. Pour un compte courant avec 2 000 à 3 000 € de solde habituel, le risque réel est faible dans les deux cas. Pour un compte principal avec 20 000 € ou plus, la garantie DNB de bunq offre une sécurité que Wise ne peut pas égaler.

Faut-il Bancontact ou une Visa suffit-elle ?

bunq est la seule néobanque qui prend en charge Bancontact, le réseau de paiement dominant en Belgique. Worldline a traité 1,9 milliard de transactions Bancontact en magasin en 2024. Wise fonctionne exclusivement via le réseau Visa.

Pour les paiements en magasin, la Visa de Wise passe dans la quasi-totalité des terminaux belges. La différence se joue en ligne : certains e-commerçants belges ne proposent que Bancontact comme moyen de paiement. Les parkings souterrains et les bornes de recharge Ionity acceptent parfois uniquement Bancontact.

L'autre distinction est le type de carte. bunq Pro et Elite donnent accès à la Metal Credit Card (99 € uniques), une vraie Mastercard à crédit. Wise ne propose qu'une Visa débit. Pour la location de voiture chez Hertz, Sixt ou Europcar, une carte de crédit est exigée pour la caution (souvent 1 200 €). Une carte débit Wise sera refusée dans la majorité des agences.

Ce que ça veut dire pour vous : si votre quotidien est belge — courses, parking, paiements en ligne locaux — Bancontact est un vrai plus. Si vous vivez surtout en ligne via des plateformes internationales (Amazon, Booking, Airbnb), la Visa de Wise suffit.

Pour quel profil choisir bunq ou Wise ?

Le choix se résume à votre usage principal.

Expat ou freelance international : Wise. L'IBAN belge, les 50+ devises, les virements internationaux au taux réel et l'absence d'abonnement en font l'outil idéal pour recevoir des paiements de clients étrangers ou envoyer de l'argent à l'étranger.

Résident belge sédentaire : bunq. Bancontact, la garantie des dépôts DNB et la possibilité d'un compte d'épargne rémunéré (1,51 % brut) en font un compte principal plus complet pour la vie quotidienne en Belgique.

Voyageur fréquent hors zone euro : Wise pour les paiements par carte (frais légèrement inférieurs), mais bunq si vous avez besoin d'une carte de crédit pour les cautions hôtel et location de voiture.

Budget serré, usage minimal : Wise. Le coût total de 7 € pour un compte multi-devises avec IBAN belge est imbattable. bunq Free sans carte physique n'est pas une alternative viable.

Besoin de sécurité maximale sur des montants importants : bunq. La garantie des dépôts de 100 000 € via la DNB est un filet de sécurité que le statut EME de Wise ne peut pas offrir.

Dernière précision sur la fiscalité : le compte bunq (IBAN NL) doit être déclaré au Point de Contact Central (PCC) de la BNB et mentionné dans votre déclaration fiscale annuelle, sous peine d'amende de 50 à 1 250 € (article 445 CIR 1992). Le compte Wise avec IBAN belge n'est pas soumis à cette obligation PCC, ce qui simplifie la vie administrative.