Taux d'usure en Belgique : le plafond d'une carte de crédit

La Belgique n'a pas de taux d'usure : elle plafonne le TAEG, par type de crédit et par tranche de montant. Pour une carte de crédit à remboursement étalé, la grille de décembre 2025 donne 16,50 % jusqu'à 1 250 euros de crédit, 14,50 % jusqu'à 5 000 et 13,50 % au-delà. Les contrats Beobank que ce site a relevés se placent à un centième de ce plafond.

Le mot est français. Le SPF Économie parle de tarifs maximaux, et Wikifin rappelle que la loi fixe les TAEG (page mise à jour le 12 février 2026).

16,50 %, 14,50 %, 13,50 % : la grille qui vise une carte depuis décembre 2025

Test-Achats a publié la grille le 18 décembre 2025, pour les contrats conclus à partir du 1er décembre. Le plafond dépend du type de crédit, du montant et, pour une ouverture de crédit, de la présence d'une carte.

Les cartes n'ont pas bougé. Le communiqué du SPF Économie du 27 novembre 2025 déclare les ouvertures de crédit inchangées, et BusinessAM publiait déjà 16,50, 14,50 et 13,50 % pour la carte le 31 mai 2025, à la veille de la baisse de 1,5 point du 1er juin (communiqué du 28 mai 2025).

Deux fois par an, en mars et en septembre, le SPF Économie relit les indices de référence, c'est-à-dire des taux interbancaires ou des rendements d'obligations d'État à un, deux ou trois ans, et quand leur moyenne s'écarte d'au moins 0,75 point de l'ajustement précédent, le plafond suit, avec un avis au Moniteur belge puis une application quelques semaines plus tard : publiée le 8 octobre 2025, la dernière baisse est entrée en vigueur le 1er décembre.

Elle vise tous les nouveaux contrats et les contrats existants à taux débiteur variable. Un contrat existant à taux fixe garde son taux, et l'obligation de ramener la ligne à zéro, elle, suit sa propre horloge, expliquée dans le guide du zérotage.

Lisez la grille en colonnes. À tranche égale, une ouverture de crédit avec carte est autorisée trois points au-dessus d'une ouverture sans carte : 14,50 % contre 11,50 % entre 1 251 et 5 000 euros. Sur 3 000 euros tirés pendant un an, en intérêts simples, cela fait 435 euros contre 345, soit 90 euros que la loi accepte pour le seul fait d'avoir une carte au bout de la ligne. Au-delà de 5 000 euros, la carte (13,50 %) peut même coûter plus cher qu'un prêt à tempérament (12 %), alors qu'en dessous de 1 250 euros c'est l'inverse. Le plafond ne classe donc pas les crédits du moins cher au plus cher.

Le plafond porte sur le TAEG, qui additionne :

• le taux débiteur appliqué au solde non remboursé ;
• la cotisation annuelle de la carte, intégrée au calcul (chez Beobank, 5 euros par an expliquent l'écart entre 13,98 % de taux débiteur et 14,49 % de TAEG sur la Visa Classic, relevée le 27 août 2026) ;
• les autres frais obligatoires liés au contrat.

Change, DCC et frais de retrait n'y entrent pas, comme le détaille notre glossaire des frais de carte. Les taux réellement pratiqués par banque sont dans notre guide des taux d'intérêt de la carte de crédit, et l'addition annuelle complète d'une carte, intérêts compris, dans le pilier Combien coûte une carte de crédit en Belgique.

Je ne peux pas garantir que cette grille est celle d'aujourd'hui. Le 4 novembre 2026, la page des tarifs maximaux du SPF Économie m'a opposé une vérification anti-robot, et je n'ai trouvé aucun communiqué postérieur à celui du 27 novembre 2025. En 2025, l'examen de septembre a produit ses effets le 1er décembre ; rien de ce que j'ai lu n'annonce la même chose pour 2026. Je n'ai pas non plus lu le texte de l'arrêté royal qui porte les plafonds. Pour une décision de signature, la ligne de votre tranche se vérifie sur la page officielle.

Un émetteur belge facture-t-il moins que le plafond ?

Beobank se place sous le plafond de sa tranche à un centième de point près. Quatre lignes, tirées de trois documents que ce site a relevés en 2026 (dont le classement Mastercard), passent à la grille.

Le dernier rang a un intérêt à part. Sur 750 euros, le même document chiffre 16,49 % pour la carte et 20,50 % pour un prêt à tempérament : le crédit le plus souple est ici le moins cher, à rebours de l'intuition, ce que notre pilier payer sans carte de crédit relève déjà.

Le taux de la Visa Classic porte la mention « en vigueur au 09/05/2025 ». Cette date tombe après l'avis publié au Moniteur belge le 11 avril 2025 et avant le 1er juin, jour où les ouvertures de crédit ont perdu 1,5 point. Avant cette baisse, le plafond de la tranche était donc 1,5 point plus haut, et un taux de 14,49 % posé le 9 mai laissait de la marge que Beobank n'a pas prise. Le calendrier ressemble à un alignement sur le plafond à venir. Beobank n'a publié aucun motif ; l'alignement est ma lecture.

Dans cette tranche, quand l'émetteur se place à un centième du plafond, le plafond devient son tarif. Je n'en fais pas une protection du client. Je n'y vois pas non plus une faute : la loi autorise ce prix, et la grille ne dit rien du prix qu'il serait raisonnable de payer.

Tous les émetteurs ne montent pas jusque-là. Notre guide des taux relevait en mai 2026 un TAEG de 8,50 % chez BNP Paribas Fortis (Optiline) et de 9,35 % chez KBC. Trois contrats d'un même émetteur ne font pas le marché, et je n'ai pas de relevé daté pour les autres.

Contrôler une offre contre la grille : limite, TAEG, date

1. Cherchez le montant du crédit dans le SECCI, la fiche remise avant signature. L'exemple d'une page produit peut viser un autre montant que votre limite (750, 2 150 et 2 600 euros ci-dessus) : prenez la ligne de votre limite.
2. Comparez le TAEG du SECCI à la case « avec carte ».
3. Regardez les dates. Un taux « en vigueur au » une certaine date se lit contre le plafond de cette date.
4. Notez si le taux est fixe ou variable : un plafond qui baisse ne réduit pas un taux fixe déjà signé.

Je n'ai lu aucun texte donnant la sanction d'un dépassement. La contestation passe par un courrier à l'émetteur, puis par Ombudsfin (guide de la plainte), dans le cadre posé par le pilier sur les droits du titulaire de carte.

Grille relue le 4 novembre 2026 sur Test-Achats (18 décembre 2025) et sur les communiqués du SPF Économie ; sa page des tarifs est restée fermée.